Seguro de cuidado a largo plazo

Es una póliza que ayuda a cubrir los costos de los servicios para personas que ya no pueden realizar actividades básicas de la vida diaria (ADL) — como bañarse, vestirse o comer — ya sea en casa, en vida asistida, o en un centro de enfermería.

Estas pólizas típicamente cubren cuidado de salud en el hogar, cuidado diurno para adultos, vida asistida, hogares de ancianos, cuidado de la memoria, cuidado de relevo y a veces modificaciones al hogar o cuidado paliativo.

Los beneficios generalmente comienzan después de cumplir dos condiciones: necesita ayuda con cierto número de ADL o tiene un impedimento cognitivo. Ha completado el período de eliminación — típicamente 30, 60 o 90 días.

Un período de eliminación en el seguro LTC es un período de espera (30–365 días) antes de que la póliza pague beneficios. Los períodos de eliminación más largos generalmente resultan en primas más bajas.

Las primas varían según la edad, salud, sexo, monto del beneficio, período de eliminación y ubicación. Ejemplo: una persona de 55 años podría pagar aproximadamente $102 por mes por $165,000 en beneficios, mientras que las parejas a los 55 años pagan alrededor de $2,080 anualmente. Las primas varían según la edad, el estado de salud, el monto de cobertura y la aseguradora — las cifras mostradas son ilustrativas. Contáctenos para una cotización personalizada.

La mayoría de los expertos recomiendan comprar seguro LTC entre los 40 y mediados de los 50, cuando está más saludable y las primas son más bajas. Esperar demasiado puede hacer que las primas sean inasequibles o que la cobertura sea inalcanzable.

LTCI tradicional: cubre solo el cuidado a largo plazo. Pólizas híbridas: combinan seguro de vida o anualidad con beneficios de LTC. Riders en pólizas de vida: agregan beneficios de LTC a una póliza de seguro de vida.

Para pólizas tradicionales, solo obtiene pagos si usa cuidado (úselo o piérdalo). Muchas pólizas híbridas incluyen un beneficio por fallecimiento o una función de devolución de primas para cobertura no utilizada.

Sí. Las pólizas LTC calificadas para impuestos permiten beneficios no gravables y también pueden permitirle deducir las primas (sujeto a los límites del IRS); los beneficios en sí generalmente están libres de impuestos.

Medicare típicamente cubre solo enfermería especializada de corto plazo (hasta 100 días). Medicaid cubre el cuidado a largo plazo solo después de que haya gastado sus activos — la elegibilidad varía según el estado.

Sí. La mayoría de las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo ofrecen flexibilidad en cuanto a dónde recibe el cuidado — ya sea en casa, en una instalación de vida asistida, hogar de ancianos, o un proveedor de atención domiciliaria con licencia. Algunas pólizas incluso ofrecen cobertura internacional según los términos.

Si deja de pagar las primas y no tiene un beneficio de no confiscación o un rider de devolución de primas, su póliza puede caducar y perderá la cobertura. Algunas pólizas híbridas o pagadas pueden permitir beneficios parciales o reembolsos si termina temprano.

Sí, algunas aseguradoras ofrecen opciones de riders de cuidado compartido, que permiten a las parejas casadas combinar o compartir grupos de beneficios. Si un cónyuge agota sus beneficios, puede acceder al saldo no utilizado del otro.

Muchos planes tradicionales de seguro de cuidado a largo plazo requieren suscripción médica, incluyendo cuestionarios de salud o entrevistas telefónicas. Sin embargo, las pólizas híbridas o los planes LTC grupales del lugar de trabajo pueden ofrecer aceptación más fácil o suscripción limitada.

Si tiene una póliza tradicional, los beneficios solo se pagan si usa cuidado. Sin embargo, las pólizas híbridas a menudo incluyen un beneficio por fallecimiento o valor en efectivo, por lo que sus primas no se perderán. Esto las hace una opción popular para quienes están preocupados por "úselo o piérdalo".